?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Про рефинансирование

... или дурная голова ногам покоя не дает.
Не могу я спокойно смотреть на неосвоенные возможности. Ну, то есть могу, но только на те, котороые не мои возможности или которые сейчас/уже ни к чему. А вот когда ты понимаешь, что вот это по всем параметрам оно - вот тут-то мысль и начинает сверлить голову изнутри, а через голову и ногам не давать покоя. Вот сейчас меня накрыло такой мыслью про рефинансирование ипотеки.

Вообще вещь эта всяко пользительная, но при определенных условиях. То есть это более-менее выгодно, если:
- идут первые годы кредита, когда платеж за проценты существенно (у меня, например, в 10 раз) превышает платеж по основному долгу (я говорю про аннуитетные платежи, ибо они наиболее распространены в нашей стране - дифференцированные практикуют два-три банка и там совсем другая картина). Когда вы платите кредит уже долго, то начинать новый кредит с новой большой выплаты процентов может быть невыгодно.
- новый % по кредиту как минимум на 2 меньше предыдущего. Иначе почти ве преимущество уйдет в выплату комиссий и оформление документов.
- у вас валютный кредит, а тут то ли кризис, то ли еще какая фигня... Это вообще сомнительный вариант, ибо хотя у нас и баксы и евро колбасит изрядно (в каких тугриках еще бывает), но мне кажется что с 9% в баксах человек все равно осталься в выгоде, нежели, к примеру, заемщик с 13% в рублях. Но и тут индивидуально.

Есть и еще нюансы процесса. К примеру, по ипотечному кредиту, точчнее его процентам, вы можете вернуть налоговый вычет (он суммой не ограничен, в отличие от 2 лимонов на непосредственную покупку квартиры). А вот рефинансированный кредит не всегда обладает этим свойствам, как повезет с оформлением (если я правильно понимаю), ибо оно уже не "на покупку недвижимости", а "на погашение кредита, выданного в другом банке". Ну и конечно же это все касается кредитов, где уже есть свидетельство о собственности (паче чаяния у вас новостройка), с другими вариантами типа инвестиционных договоров или векселей точно никто возиться не будет.

Опять же, заново придется всем тем же геморроем, что и перед покупкой - оценка недвижимости, сбор документов (своих и недвижимости), страховка, комиссии за рассмотрение и выдачу кредита, оформление доверенностей и закладных. Поэтому и надо все считать заранее, чтоб вся выгода не ушла в эти комисии - будет как минимум обидно. На этом фоне всякие мелочи типа "моратория на досрочное погашение 6 месяцев или год" я вообще не рассматриваю, ибо в первое время после всех комиссий и попрыгушек вам будет сугубо не до досрочного погашения и наплевать поэтому на мораторий. Поверьте, это не самый главный показатель выбора банка;)

Это если мы уже четко знаем, куда именно податься и считаем конкретные комиссии. А если нет, то начинается оборзение обозрение окрестностей на сей предмет. В нынешней обстановке оно несколько осложняется тем, что ипотека у нас и так до западной не доплевывала, а уж после кризиса ей особенно несладко. Сообтветственно далеко не все банки, которые дают ипотеку, согласны возиться с рефинансированием. К тому же по традиции (совершенно мне непонятной) ставки по таким кредитам чуть выше, чем по ипотечным в том же банке. То есть этот банк, куда вы будете стучаться рогом, еще надо найти. А интеренет нам тут не сильно в помощь, потому как любой поисковик находит очень много старых ссылок на рефинансирование, еще докризисных. Понятное дело, что ни тех процентов, ни тех предложений, а то и ни тех банков уже нет. Поэтому смотрим, кто предлагает ипотеку (желательно не сильно грабительскую) и уже там шукаем по поводу перекредитования. Да, нудно и поштучно.
В благом деле поиска можно еще опираться на АИЖК, но и там есть тонкости - определенный размер кредита, с которым они согласны работать, оставшиеся сроки и размеры, принципиально рубли (то есть валютный у них вроде бы нельзя перекредитовать), ну и прочие ограничения - вроде не страшные, но в какой-то момент могущие стать критичными.

А дальше как в мультике - "коллега, садитесь на телефон и звоните!" Нааверняка еще часть отсеится из-за ваших или их недовольств. Но кто-то же все равно останется и наверняка лучше чем сейчас :-)

На этом я закончу теоретическую часть, а про практическую буду писать, когда к ней приступлю. Ибо пока СУ тянет все еще оформляет мое свидетельство мне банально не с чем идти в другой банк. Но сэкономить все-таки хочется, а потому я потихоньку буду туда копать (и копить деньги, ага)

Comments

morgula
May. 29th, 2010 09:54 am (UTC)
как получающая этот вычет объясню - сначала получается много - пока не "Съешь" 260 тысяч, у меня это НДФЛ за почти 2 года, а потом начинаются 13% от уплаченных процентов - а это не так много, как хотелось бы
sovenok_
May. 29th, 2010 12:52 pm (UTC)
ну если я уж дойду до налоговой, то 260 от меня не денутся, кмк (у меня это тоже почти 2 года), а вот с процентов получится исчезающе мало, где-то меньше 30 за первый год (когда проценты самые большие). может, я эту сумму как раз перекредитовкой сэкономлю лучше, чем обниматься с Росбанком по такой ставке.

Опять же, если алкать НДФЛ весь сразу, то надо идти в налоговую только в следующем году и писать декларацию (официальный договор февралем этого года). А если получать у работодателя, то можно пойти уже в этом (когда свидетельство наконец-то дадут) и без декларации. Поскольку я не планирую менять место работы, то это вполне себе вариант, как мне кажется.
morgula
Jun. 3rd, 2010 05:45 pm (UTC)
я заплатила девочке-консультанту и она всё за меня сама подала - я ужасно не люблю очереди и гославки. действительно, сначала забираем большую часть, а проценты - ну как маета с их получением не станет дороже самих процентов

Latest Month

July 2019
S M T W T F S
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   

Page Summary

Powered by LiveJournal.com
Designed by Paulina Bozek