_svetka (_svetka) wrote,
_svetka
_svetka

Category:
  • Mood:

Тривиально о банковском и по-банковски о тривиальном

Апдейт: В этом посте очень многое устарело, все суммы неверны, но основные принципы остаются в силе.

У меня есть туева хуча клиентов, каждый день задающих вопросы простые, граничащие с идиотскими. Дело далеко не всегда оказывается в их природной глупости, хотя бывает и такое, и чаще чем хотелось бы. И ладно бы речь шла о какой-нибудь очень квантовой физике, так ведь нет - каждый этим живет и дышит, часто и не подозревая о том, насколько проще и успешнее можно организовать свой собственный банковский счет.
Но то, что кажется тривиальным мне, далеко не всегда является таковым для рядового юзера.
Достигли воды души моей. Ибо неосведомленность хуже татарина.

Далее мелким убористым почерком последует банковский ликбез. Дополнительные вопросы и уточнения приветствуются.

Оговорки:

  • Я не обсуждаю правильность и справедливость банковских правил, а даю общие рекомендации, как упростить себе жизнь в их уже существующих рамках.

  • Я работаю в банке Леуми, поэтому вся информация касается в первую очередь счетов, ведущихся в нем, хотя большинство ее будет верно и для клиентов конкурирующих фирм. Полагаю, на клиентов иностранных банков это не распространяется.

  • Я пишу это как частное лицо, а не как работник банка и не от его имени.

  • Заранее прошу прощения у тех, кто интересуется вкладами вообще, и в ценные бумаги в частности - я этим по роду деятельности не занимаюсь и поэтому на вопросы по этой тематике смогу ответить только в общих чертах. То же самое касается ссуд на покупку квартир.

Приступим, благословясь.

1. Комиссионные за ведение счета.

  • В простейшем варианте каждая операция (строчка в распечатке счета) стоит 1.21 шек, минимум 10 шек. в месяц. Это не включает в себя операции, требующие дополнительных комиссионных (например, банковский перевод).


  • Существует несколько программ, позволяющих снятие фиксированных комиссионных. Как правило, они выгодны либо тем, кто делает много операций (хотя бы 15-16 в месяц), либо тем, у кого есть лишние 20-25 тысяч шек, которые можно вложить в закрытую минимум на полгода программу с минимальным процентом прироста (в этом случае клиент освобождается от выплаты комиссионных за ведение счета на весь срок программы).


  • Владелец среднего счета вполне может добиться снижения количества операций таким образом, чтобы платить за ведение счета не больше 18-20 шек. в месяц. А именно:



    • снимать наличные крупными суммами (один раз пятьсот шекелей, а не пять раз по сто - во втором случае снимутся комиссионные за пять операций)


    • перевести снятие платежных распоряжений на кредитную карточку (в этом случае все они снимутся одной операцией, а не каждое по отдельности) - здесь есть один минус, об этом ниже.


    • минимально использовать чеки, где можно расплачиваясь кредиткой или наличными



  • Со счета, открытого только для возврата ссуды, как и со счета, открытого только для вложения денег в сберегательные программы (не путать с ценными бумагами), комиссионные за ведение сниматься не должны.


  • Можно и нужно сравнивать условия, которые вам могут предоставить в разных банках. Конкуренция существует.


2. Платежные распоряжения

  • Банк имеет право принимать бланки платежных распоряжений только в оригинале, с оригинальной подписью владельца счета. Подавая такой бланк для регистрации в банке, вы должны получить его копию, с печатью банка, на которой должна быть выставлена дата получения. Если у вас такой копии не останется, то в случае ошибки не будет никакой возможности доказать то, что вы этот бланк подавали, и штрафы за несвоевременную оплату вынуждены будете платить вы.


  • Платежные распоряжения, снимающиеся по кредитке, имеют свои плюсы и минусы. Основной плюс, как было сказано выше - экономия комиссионных. Минус - то, что отменить их невозможно сразу. То есть, с момента вашего сообщения кредитной компании об отмене (отмена бесплатна), в течение месяца снятие все еще может быть произведено. Банковские же платежные распоряжения отменяются на месте (отмена каждого из них стоит 5 шек).


  • Как правило, в платежных распоряжениях не оговорена сумма снятия. Платежное распоряжение - это только возможность, данная вами некой компании извне (к примеру, сотовой) снимать деньги с вашего счета. Поэтому вопросы из серии "за что именно" и "почему именно столько" следует адресовать компании-получателю, а не банку.


3. Чеки

  • Заказ чеков в первый раз необходимо проводить у банковского служащего. При заказе проверьте адрес, телефон и номер теудат зеута. Меняя адрес или номер телефона, удостоверьтесь, что эти данные были изменены и на чеках.


  • Дальнейшие заказы чековых книжек можно производить либо через интернет, либо воспользовавшись телефонным обслуживанием - это дешевле. Количество заказанных за раз чековых книжек не сказывается на оплате - за каждую из них есть фиксированная цена. Есть возможность при заказе указать отделение банка, где вы хотели бы их получить. В этом случае чековые книжки придут сразу туда и вероятность их потери при пересылке между отделениями сводится к минимуму.


  • На чеках может быть два знака - "קרוס" и "למוטב בלבד". Они могут использоваться вмести или по отдельности.

    • "קרוס" (кросс, две косые линии в верхней части чека) означает, что чек нельзя обналичить. Его можно только вложить на счет.

    • "למוטב בלבד" (только получателю) означает, что чек нельзя передать другому, его может получить только тот, чье имя указано в графе "למוטב" (кому).

    • Выписывая чеки, старайтесь пользоваться знаком "למוטב בלבד". Иначе вы не сможете отследить, куда пошел ваш чек и когда его снимут со счета.



  • Вкладывать чеки можно либо в кассе, либо в специальном конверте, либо через автомат. Вклад в конверте ограничен суммой до 50,000 шек и количеством до 5 чеков в одном конверте. Отсроченные чеки можно вкладывать только в кассе, это стоит дополнительные 10 шек. за каждый чек.


  • Срок действия чека - 6 месяцев. Как правило, чеки страховых компаний действительны в течение 2 месяцев. Об ограничении срока меньше 6 месяцев должна быть пометка на самом чеке.


  • Чеки, возвращенные банком по причине "אין כיסוי" (нет покрытия, нет денег), входят в специальный список подсчета. Десять таких чеков, вернувшихся в течение года с момента возврата первого из них, ведут к ограничению счета (הגבלה). Ограничение счета имеет несколько последствий, формальных и неформальных:

    • владельцы ограниченного счета не могут пользоваться чеками с этого счета в течение года с момента ограничения

    • они не могут открыть счет ни в одном банке Израиля в течение года с момента ограничения

    • факт ограничения виден в других банках, где у клиентов уже есть счета, и является "красной лампочкой"

    • как правило, ограниченный счет не может претендовать на предоставление кредита, в том числе и кредитной карточки

    • и, самое главное, запись об ограничении остается в истории клиента навсегда



  • Отмена чеков требует подписи клиента и, следовательно, не может быть произведена по телефону. Можно подписаться по факсу.


  • Существует две разновидности отмены чеков: "שיק מבוטל" (чек отменен) и "טופס השיק בוטל" (бланк чека отменен). Между ними есть принципиальная разница с юридической точки зрения.

    • טופס השיק בוטל - отмена производится только при предоставлении справки из полиции о потере или краже. В этом случае, если отмененный чек предоставляется к оплате, он возвращается банком только по причине "טופס השיק בוטל".

    • שיק מבוטל - все другие случаи отмены, без участия полиции. В этом случае, при предоставлении отмененного чека к оплате, он возвращается банком по двум причинам: "שיק מבוטל" и "אין כיסוי" и, соответственно, входит в подсчет чеков, ведущих к ограничению счета.



  • При закрытии счета тщательно проверьте, что не осталось выписанных вами и до сих пор не оплаченных чеков. Ибо, если такие чеки будут представлены к оплате после закрытия счета, банк их вернет по двум причинам: "החשבון נסגר" (счет закрыт) и "אין כיסוי".


4. Перевод денег между счетами.

  • Существует несколько возможностей перевода между счетами:

    • снятие и вклад наличных

    • чек

    • банковский чек

    • банковский перевод



  • Самый дешевый способ - вложение чека. В этом случае вы платите только 1.21 шек. за снятие чека и себестоимость самого чека (около 30 аг.)

  • Снятие наличных в банкомате бесплатно (стоит только 1.21 шек, как любая операция), в кассе снятие суммы до 10,000 шек. стоит 3.80 шек, суммы выше - 0.5% от нее. Имейте в виду, что вклад наличных на чужой счет будет вам стоить порядка 10 шек. (а суммы выше 10,000 шек - опять же, 0.5% от нее).

  • Банковский чек стоит 13.80 шек. Он выписывается только на человека, указанного в графе "למוטב", и не имеет права передачи.

  • Банковский перевод внутри банка стоит 10.30 шек., в другой банк 43 шек.


5. Кредитные карточки

  • Кредитные карточки могут быть "внутренними" (заказанными непосредственно в отделении банка, в котором вы ведете счет, и к нему относящиеся) и "внешними" (заказанными через кредитную компанию и снимающимися с вашего счета как платежное распоряжение).


  • Как правило, не имеет смысла иметь больше двух-трех кредиток на человека (понты обсуждать не будем) - легко запутаться и разбазариться. Следуя тем же соображениям, предпочтительнее иметь "внутренние", а не "внешние" кредитки.


  • Получить новую кредитку может только ее владелец. Карточка именная и поэтому, даже если счет общий, совладелец счета или доверенное лицо не могут получить кредитную карточку вместо ее владельца. Исключение составляет тот случай, когда владелец кредитки заранее в письменном виде отказывается от страховки, предоставляемой кредитной компанией в случае потери или кражи. Это возможно, но, поверьте мне, вы этого не хотите.


  • Всегда держите под рукой номер телефона кредитной компании, по которому можно отменить кредитку в случае кражи или потери. Чем быстрее это будет сделано, тем меньше вероятность, что по ней успеют сделать операции.


  • Никогда не храните код доступа к кредитке рядом с ней. Не стоит также его записывать в записную книжку, обводя красным и ставя рядом три восклицательных знака - воры не тупее нас с вами. А если хранить его в декольте, он стирается. Не далее как вчера одна дама крайне удивилась этому обстоятельству. Ну и я вместе с ней. Проще всего - запомнить.


  • Никогда не давайте номер кредитки всяческим компаниям, проводящим рекламу - будь то по телефону или на улице. Количество мошенничеств, производимых таким способом, просто невообразимо.


  • Если все-таки, несмотря на предпринятые предосторожности, кредитку украли и по ней были сделаны операции - обратитесь в кредитную компанию. Они вышлют вам на дом бланки, которые надо заполнить и вернуть им. В 99% процентах случаев ущерб вам возместят. Но имейте в виду, что есть личное участие - около 100 шекелей.


  • Заказ новой кредитки при отмене утерянной или  украденной стоит комиссионных. При этом все операции, включая платежные распоряжения, автоматически переводятся на новую заказанную карточку. Если же вы не торопитесь, можно новую заказать потом в банке и перевести на нее все платежи со старой звонком в кредитную компанию. В этом случае заказ бесплатный.


  • Избегайте разделения на платежи тех операций, которые вы делаете регулярно - например, покупки продуктов или бензина. Это не имеет никакого смысла и только добавляет путаницы. Бейте на платежи только крупные покупки, которые делаются редко.


  • В кредитных компаниях есть услуга фиксированного платежа. Смысл этой услуги в том, что независимо от того, сколько вы потратили в конкретном месяце, сумма снятия оговорена вами заранее и постоянна. Несмотря на то, что это кажется удобным, старайтесь не прибегать к этой мере. Долг ваш будет только расти, не говоря о накручивающихся процентах.


  • Снятие наличных в банкоматах, не относящихся к конкретному отделению банка (например, установленных в торговых центрах), стоит дополнительных комиссионных - от 2 до 6 шек. Дешевле пользоваться стационарными банкоматами при банках.


6. Пользование телефонным обслуживанием и интернетом.

  • Существуют три уровня доступа: только получение информации, информация + операции внутри счета, информация + все операции, включая перевод денег на другие счета. При подключении оговорите, какую именно из этих опций вы предпочитаете.


  • Большинство операций дешевле производить через интернет и телефонное обслуживание - есть скидка на комиссионные или освобождение от них, при закрытии денег на краткосрочные вклады клиент получает льготные проценты и т.п.


  • Большинство операций, требующих подписи, можно сделать по факсу.


7. Кредитные рамки счета и кредитной карточки.

  • Согласно закону Банка Израиля, переход кредитных рамок недопустим. С этом случае банк обязан вернуть чеки и платежные распоряжения, а в некоторых случаях и заблокировать кредитные карточки.


  • Следите за счетом, связывайтесь с банком заранее, если ожидаете возможный минус больше разрешенного, проверяйте дату окончания кредитных рамок. И не спорьте. Это не прихоть девочки, которая вам звонит сообщить, что вам возвращают чек. Это закон. Кстати, с 1 июля он ужесточается.


8. Ссуды.

  • Проверьте предоставляемые условия в нескольких банках, разница может оказаться существенной. Особенно следует заострить внимание на трех параметрах: годовой процент, комиссионные за оформление и комиссионные за преждевременное погашение. Обратите внимание, что процент может высчитываться по-разному - постоянный, плавающий в зависимости от прайма, или с привязкой к валюте/индексу цен.


  • При расчете ссуды никогда не отталкивайтесь от общей суммы, которую вам придется выплатить (грубо - сумма месячного платежа помноженная на количество месяцев). Самое важное - это реальная возможность ее ежемесячно выплачивать. Если ради уменьшения общей суммы вы сократите срок ссуды, чем поднимете ежемесячный платеж так, что не сможете его возвращать, вы сделаете хуже только себе.


  • Ссуда, взятая на покрытие минуса (так называемый "הסדר חוב") эффективна только в том случае, если вы попросите уменьшить или отменить кредитные рамки счета. В противном случае в 90% случаев все возвращается на круги своя.


9. Накопительные программы.

  • Первый пункт соответствует оному про ссуды. С поправкой на преждевременное изъятие денег с программы.


  • Преждевременное снятие далеко не всегда означает, что деньги вы получите сей секунд. Это верно только в отношении краткосрочных вкладов (פקדונות). Если речь идет о долгосрочном вкладе или о вкладе с привязкой (חסכון), то после вашего распоряжения о преждевременном снятии денег и до собственно их получения пройдет 30 дней. Учтите это.


10. Общее.

  • При открытии счета на двоих и более совладельцев проверьте, что вы подписаны под пунктом "אריכות ימים" - он оговаривает возможность свободного продолжения работы со счетом, если один из владельцев умирает. Обратите внимание: это никоим образом не связано с тем, как счет был определен изначально (все владельцы отдают распоряжения вместе или каждый по отдельности).


  • При закрытии счета вы должны получить на руки документ об этом, заверенный подписью и печатью банка.


  • Старайтесь не выбрасывать банковские документы. Исключение составляют мелкие операции - типа вложения и снятия денег и чеков, заказа чеков или кредитки - эти документы можно выбросить после получения заказанного или после проверки банковской распечатки через несколько дней после операции. Документы о кредитах и накопительных программах имеет смысл хранить до их окончания.


  • Банковские распечатки можно получить через интернет, бесплатно. Но если вы попросите восстановить старые распечатки, это будет стоить комиссионных, и немаленьких. Вывод - храните. По правилам - 7 лет.


  • Читайте письма, которые приходят из банка. Там часто бывают приписки мелкими буквами. Их полезно знать.

Tags: Информационное
Subscribe

  • Френдоцид

    местного значения. Перестала успевать читать даже свою маленькую ленту - значит, надо сокращать. Ничего личного.

  • Блюдечко с бело-голубой каемочкой

    Я редко (читай "никогда не") пишу про политику. И у меня в ленте совсем немного френдов. Которые тоже редко пишут про политику. Но сегодня я сделаю…

  • Телефонно-денежное

    В поисках альтернативы зарвавшемуся Селкому случайно наткнулась на вот этот сайт - сравнение цен разных компаний в зависимости от ваших нужд в…

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 81 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →

  • Френдоцид

    местного значения. Перестала успевать читать даже свою маленькую ленту - значит, надо сокращать. Ничего личного.

  • Блюдечко с бело-голубой каемочкой

    Я редко (читай "никогда не") пишу про политику. И у меня в ленте совсем немного френдов. Которые тоже редко пишут про политику. Но сегодня я сделаю…

  • Телефонно-денежное

    В поисках альтернативы зарвавшемуся Селкому случайно наткнулась на вот этот сайт - сравнение цен разных компаний в зависимости от ваших нужд в…